अपनी मासिक जमा राशि, दर और अवधि दर्ज करें। सटीक मैच्योरिटी मूल्य देखें और यह भी कि उसमें ब्याज कितना है और आपकी जमा राशि कितनी।
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एक RD कैलकुलेटर उस सवाल का जवाब देता है जिसे ज़्यादातर बैंक ग्राहक कभी जांचते ही नहीं: अगर मैं इस दर पर हर महीने ₹5,000 जमा करूं, तो अंत में मुझे असल में कितना मिलेगा? इसका जवाब तिमाही चक्रवृद्धि पर निर्भर करता है, जिससे मैनुअल गणना दिखने से ज़्यादा मुश्किल हो जाती है। अपनी जमा राशि, दर और अवधि डालें। आपको मैच्योरिटी राशि, कुल अर्जित ब्याज, और महीने-दर-महीने बैलेंस कैसे बढ़ता है इसका पूरा विवरण मिलता है।
RD बैंक बचत के लिए SIP की तरह काम करता है। हर महीने एक तय राशि जमा करने की प्रतिबद्धता लें। बैंक इसे अपने आप लेता है और हर जमा राशि पर उसी महीने से तिमाही चक्रवृद्धि ब्याज देता है। पहली जमा राशि पूरी अवधि के लिए ब्याज कमाती है। आखिरी जमा राशि सिर्फ एक महीने के लिए ब्याज कमाती है। कुल ब्याज हर जमा राशि की अपनी बची हुई अवधि में अर्जित राशि का योग है। यही कारण है कि RD का ब्याज हमेशा समान एकमुश्त FD से थोड़ा कम होता है, और यही वजह है कि कैलकुलेटर मायने रखता है: गणित तुरंत स्पष्ट नहीं होता।
RD खोलने से पहले, कुछ बातें जानना ज़रूरी है:
RD तिमाही चक्रवृद्धि ब्याज का उपयोग करता है। हर मासिक जमा राशि की गणना उस महीने से अलग होती है जब वह जमा की गई थी:
M = P × (1 + r/n)^(nt)
हर वेरिएबल का मतलब:
कुल मैच्योरिटी मूल्य आपके सभी 60, 24, या जितनी भी मासिक जमा राशियां हों, उन सबकी इस अलग-अलग गणना का योग है। कैलकुलेटर हर जमा राशि के लिए यह गणना करता है और उन्हें जोड़ता है।
उदाहरण: ₹5,000 प्रति माह, 6.5% प्रति वर्ष, 5 साल (60 महीने) के लिए
पहली ₹5,000 की जमा राशि पूरे 60 महीनों के लिए ब्याज कमाती है। आखिरी ₹5,000 की जमा राशि केवल एक महीने के लिए ब्याज कमाती है। बाकी सभी जमा राशियां इन दोनों के बीच कहीं आती हैं। ₹54,000 का कुल ब्याज इसी क्रमिक संरचना को दर्शाता है, जिस कारण यह समान दर और अवधि पर ₹3 लाख की एकमुश्त FD से कम आता है।
RD एक संरचित मासिक बचत उत्पाद है। आप हर महीने एक तय राशि जमा करने की प्रतिबद्धता लेते हैं, बैंक इसे रखता है और हर जमा राशि पर उसी महीने से तिमाही चक्रवृद्धि ब्याज देता है, और अवधि के अंत में आपको सब कुछ एक साथ मैच्योरिटी भुगतान के रूप में मिलता है। अधिकांश बैंकों में न्यूनतम अवधि 6 महीने और अधिकतम 10 साल है। खाता खोलते समय दर तय होती है और पूरी अवधि तक लॉक रहती है। RD सबसे ज़्यादा कमाने वाला उत्पाद नहीं है, लेकिन यह सरल, सुरक्षित है और हर बैंक में प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख तक DICGC-बीमित है।
अंतर समय का है। FD में शुरुआत में एकमुश्त राशि चाहिए। RD में हर महीने एक छोटी तय राशि जमा होती है। जिसके पास ₹3 लाख निष्क्रिय पड़े हैं वह उसे FD के रूप में निवेश करता है और पहले दिन से पूरी राशि पर ब्याज कमाता है। जो हर महीने ₹5,000 बचाता है वह RD खोलता है और समय के साथ राशि बनाता है। समान कुल राशि और दर पर FD ज़्यादा ब्याज कमाता है क्योंकि पूरी मूल राशि पहले दिन से कमाना शुरू करती है। RD में आखिरी जमा सिर्फ एक महीने के लिए ब्याज कमाती है जबकि पहली जमा पूरी अवधि के लिए। समान ₹3 लाख पर 5 साल में 6.5% की दर से, FD लगभग ₹1.12 लाख कमाता है। 5 साल में ₹3 लाख तक बना RD लगभग ₹54,000 कमाता है। दोनों समान रूप से सुरक्षित हैं। यह इस पर निर्भर करता है कि आपके पास एकमुश्त राशि है या आप मासिक बचत अनुशासन पसंद करते हैं।
अधिकांश बैंक न्यूनतम ₹100 से ₹500 प्रति माह RD जमा स्वीकार करते हैं, अधिकतम की कोई सीमा नहीं है। पोस्ट ऑफिस RD ₹100 प्रति माह से शुरू होता है। वरिष्ठ नागरिकों को अधिकांश बैंकों में मानक दर से अतिरिक्त 0.25% से 0.50% मिलता है। निजी और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में अवधि 6 महीने से 120 महीने है। पोस्ट ऑफिस RD की अवधि तय 5 साल है। NRI NRE या NRO RD खाते खोलते हैं लेकिन आमतौर पर निवासी भारतीय दरों से थोड़ी कम दर पर। समय-पूर्व बंद करने की नीतियां और जुर्माना दरें बैंक के अनुसार अलग होती हैं।
अधिकांश बैंकों में मैच्योरिटी से पहले RD बंद करने की अनुमति है लेकिन इसकी कीमत चुकानी पड़ती है। जुर्माना आमतौर पर बंद करने की तारीख तक अर्जित होने वाले ब्याज से 0.5% से 1% काटा जाता है। कुछ बैंकों में समय-पूर्व बंद करने की अनुमति देने से पहले 3 से 6 महीने की न्यूनतम लॉक-इन अवधि भी ज़रूरी होती है। बंद करने से पहले, जांचें कि क्या आपकी स्थिति के लिए RD पर लोन बेहतर काम करता है। अधिकांश बैंक वर्तमान RD मूल्य का 85% से 90% तक, RD ब्याज दर से 1% से 2% अधिक दर पर उधार देते हैं। यदि आपको 2 साल बचे हुए ₹50,000 के RD में से ₹40,000 चाहिए, तो लोन का रास्ता जमा राशि और ब्याज दोनों को सुरक्षित रखता है। जुर्माने का रास्ता सब कुछ बंद कर देता है और कुछ ब्याज खो देता है।
RD किस्त चूकना विनाशकारी नहीं है लेकिन इसकी कीमत चुकानी पड़ती है। बैंक चूकी हुई जमा राशि के प्रति ₹100 पर ₹1 से ₹5 प्रति माह का जुर्माना लगाते हैं। कुछ बैंक जुर्माना लगाने से पहले 1 से 2 महीने की छूट अवधि देते हैं। बार-बार चूक होने पर खाता बंद हो जाता है, जिससे जुर्माने सहित समय-पूर्व बंद करना पड़ता है। सबसे आसान बचाव है सैलरी क्रेडिट होने के 2 से 3 दिन बाद निर्धारित मासिक RD डेबिट के साथ सैलरी खाते से ऑटो-डेबिट मैंडेट। बैंक इसके लिए स्थायी निर्देश की अनुमति देते हैं। खाता खोलते समय इसे सेट करें और फिर इसके बारे में सोचने की ज़रूरत नहीं।
RD का ब्याज आपकी लागू स्लैब दर पर 'अन्य स्रोतों से आय' के रूप में कर योग्य है। यदि किसी बैंक से सभी जमा राशियों में आपका कुल ब्याज एक वित्तीय वर्ष में ₹40,000 (वरिष्ठ नागरिकों के लिए ₹50,000) पार करता है तो बैंक 10% TDS काटता है। RD ब्याज हर महीने अर्जित होता है भले ही आप इसे मैच्योरिटी पर एकत्र करते हों, इसलिए आपको इसे मैच्योरिटी वर्ष में एक बार में नहीं बल्कि हर साल संचय आधार पर अपने ITR में दिखाना चाहिए। यदि आपकी कुल आय बुनियादी छूट सीमा से कम है, तो TDS कटौती से बचने के लिए हर वित्तीय वर्ष की शुरुआत में बैंक को फॉर्म 15G (वरिष्ठ नागरिकों के लिए 15H) जमा करें। सेक्शन 80C कटौती वाला एकमात्र RD 5 साल का पोस्ट ऑफिस RD है।
उज्जीवन, इक्विटास और जना जैसे स्मॉल फाइनेंस बैंक आमतौर पर 7% से 8.5% तक सबसे अधिक RD दरें देते हैं, जो सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के 5.5% से 7% से काफी ज़्यादा है। पोस्ट ऑफिस RD लगभग 6.7% पर है, सरकार के पूर्ण विश्वास के साथ समर्थित। DICGC बीमा हर नियमित बैंक में प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख तक अधिकांश खुदरा RD राशियों को कवर करता है। उस ₹5 लाख सीमा के भीतर की राशि के लिए, 8% वाला स्मॉल फाइनेंस बैंक बिना किसी सुरक्षा अंतर के 6% वाले SBI से वास्तव में बेहतर है। ₹5 लाख से ऊपर की राशि के लिए, बड़े राष्ट्रीयकृत बैंकों से जुड़े रहें या हर संस्था में बीमा सीमा के भीतर रहने के लिए कई संस्थानों में फैलाएं।
समान या अलग-अलग बैंकों में कई RD खाते खोलने पर कोई रोक नहीं है। हर खाता अपनी मैच्योरिटी तारीख और अवधि के साथ स्वतंत्र है। दो व्यावहारिक तरीके: लैडरिंग और लक्ष्य-आधारित विभाजन। लैडरिंग का मतलब है हर 3 या 6 महीने में एक नई RD खोलना ताकि खाते नियमित अंतराल पर मैच्योर हों। पहले दौर की मैच्योरिटी के बाद, आपके पास हमेशा 6 महीने के भीतर मैच्योर होने वाली RD होती है, जिससे चालू खाते तोड़े बिना निकट-अवधि की तरलता मिलती है। लक्ष्य-आधारित विभाजन का मतलब है 18 महीने में स्कूल फीस के लिए एक RD, 3 साल में कार खरीदने के लिए दूसरी, और इसी तरह खोलना, ताकि हर खाते का समय और राशि विशिष्ट आवश्यकता से मेल खाए। कई खाते खोलने से पहले, पुष्टि करें कि आपका मासिक नकदी प्रवाह सभी एक साथ होने वाली कटौतियों को कवर करता है।
RD और SIP अलग-अलग सवालों के जवाब देते हैं। RD उस पैसे के लिए है जो आपको 1 से 3 साल में एक तय तारीख पर चाहिए, जहां 10% बाजार गिरावट स्वीकार्य नहीं है। आपातकालीन फंड, एक नियोजित खरीद, डाउन पेमेंट। आप जानते हैं कि आपको क्या और कब मिलेगा। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP उस पैसे के लिए है जिसकी आपको 7 से 10 साल तक ज़रूरत नहीं, जहां उस क्षितिज में 10% वार्षिक रिटर्न साल-दर-साल स्थिरता से ज़्यादा मायने रखता है। इनके बीच सही आवंटन आपके समय क्षितिज पर निर्भर करता है, सुरक्षा या रिटर्न की पसंद पर नहीं। आपातकालीन फंड बनाने वाला व्यक्ति RD में पैसा डालता है। रिटायरमेंट कोष बनाने वाला व्यक्ति SIP में पैसा डालता है। अधिकांश लोगों को अलग-अलग उद्देश्यों के लिए दोनों एक साथ चलाने की ज़रूरत होती है।
पोस्ट ऑफिस RD 100% सरकार समर्थित है, जो सबसे मज़बूत संभावित गारंटी है। मौजूदा तिमाही के लिए दर लगभग 6.7% है, न्यूनतम जमा ₹100 प्रति माह है, और अवधि ठीक 5 साल तय है। 5 साल का पोस्ट ऑफिस RD ही एकमात्र RD है जो जमा की गई मूल राशि पर सेक्शन 80C कटौती के योग्य है, जो 20% या 30% टैक्स ब्रैकेट वाले व्यक्ति के लिए महत्वपूर्ण मूल्य जोड़ता है। बैंक RD छोटी अवधि (6 महीने से 10 साल), ऑनलाइन प्रबंधन, आसान समय-पूर्व बंद करने की सुविधा, और बैंक के अनुसार 5.5% से 8.5% तक दरें देते हैं। यदि अवधि लचीलापन या अधिक दर मायने रखती है, तो बैंक चुनें। यदि सेक्शन 80C कटौती और संप्रभु गारंटी मायने रखती है, तो पोस्ट ऑफिस चुनें।
मासिक RD किस्त खाता खोलते समय तय होती है और पूरी अवधि के लिए तय रहती है। इसे बढ़ाने का मतलब है अतिरिक्त राशि के लिए दूसरी RD खोलना। इसे घटाने का मतलब है मौजूदा खाता समय-पूर्व बंद करने के जुर्माने के साथ बंद करना और कम राशि पर नया खोलना। यह कठोरता एक सीमा जितनी ही एक विशेषता भी है: यह अनुशासन लागू करती है और बचत में धीरे-धीरे कमी को रोकती है। एक सतर्क राशि खोलें जिसे हर महीने बनाए रखने का आपको भरोसा हो। यदि आपकी आय बढ़ती है और आप ज़्यादा बचत करना चाहते हैं, तो एक नई RD जोड़ें। तय प्रतिबद्धता का मतलब है कि आप कभी गलती से योजना से कम बचत नहीं करते।
