पोस्ट ऑफिस MIS कैलकुलेटर

वित्त वर्ष 2024-25 के लिए दर 7.4% प्रति वर्ष है। सरकार हर तिमाही छोटी बचत दरों की समीक्षा करती है, लेकिन खाता खोलते समय आपको मिलने वाली दर पूरे पांच साल के लिए फ्रीज़ हो जाती है। यदि अगली तिमाही में दर बढ़ती है, तो आपका खाता 7.4% पर ही रहता है। यदि यह घटती है, तब भी आपको 7.4% मिलता है। यह दर लॉक इंतज़ार करने के बजाय दरें अपेक्षाकृत अधिक होने पर MIS खोलने का एक कारण है।

न्यूनतम ₹1,000 है, ₹1,000 के गुणकों में। एकल-नाम खाते में प्रति व्यक्ति अधिकतम ₹9 लाख है। संयुक्त खाते में, सीमा दोनों धारकों के बीच बंटकर ₹15 लाख तक बढ़ जाती है। आप कई MIS खाते खोल सकते हैं, लेकिन पोस्ट ऑफिस सभी खातों में आपका कुल ट्रैक करता है और प्रति व्यक्ति सीमा पार करने की अनुमति नहीं देगा। NRI पात्र नहीं हैं। जो व्यक्ति ₹9 लाख सीमा तक पहुंच गया है और और MIS एक्सपोज़र चाहता है, वह अतिरिक्त आवंटन पाने के लिए जीवनसाथी के साथ संयुक्त खाता खोलता है।

MIS पर कोई सेक्शन 80C कटौती नहीं है। मासिक ब्याज आपकी लागू स्लैब दर पर 'अन्य स्रोतों से आय' के रूप में कर लगाया जाता है। पोस्ट ऑफिस TDS नहीं काटता। इसका मतलब है कि मासिक भुगतान सकल रूप में आता है, और आप अपने ITR में इसे दिखाने और तदनुसार एडवांस टैक्स या सेल्फ-असेसमेंट टैक्स भरने के लिए ज़िम्मेदार हैं। शून्य या 5% टैक्स ब्रैकेट वाले किसी व्यक्ति के लिए, 7.4% सकल पर प्रभावी टैक्स-बाद यील्ड अभी भी आकर्षक है। 30% ब्रैकेट वाले किसी व्यक्ति के लिए, टैक्स-बाद यील्ड लगभग 5.18% तक गिर जाती है, जो कम आकर्षक है। वरिष्ठ नागरिक बचत योजना TDS और उच्च सीमा के साथ 8.2% देती है; उच्च-ब्रैकेट कमाने वालों के लिए, SCSS आमतौर पर बेहतर विकल्प है।

पांच साल से पहले बाहर निकलना संभव है लेकिन मुफ्त नहीं। 1 साल के बाद और 3 साल से पहले बंद करें तो मूल राशि का 2% जुर्माने के रूप में खोना पड़ता है। 3 साल के बाद बंद करने पर जुर्माना घटकर 1% हो जाता है। पहले साल के भीतर बंद करने की बिल्कुल अनुमति नहीं है, सिवाय खाताधारक की मृत्यु या अदालती आदेश के। ₹5 लाख की जमा राशि पर, 2% जुर्माना ₹10,000 खर्च करता है। समय-पूर्व बंद करने के पीछे जो भी तात्कालिकता है, उसके मुकाबले इसे तौलें। कई मामलों में, अल्पकालिक पर्सनल लोन जुर्माने से सस्ता होता है, खासकर यदि आप साल 2 या साल 3 की शुरुआत में हैं।

मासिक ब्याज हर महीने की 1 तारीख को आपके खाते में जमा होता है। यदि 1 तारीख रविवार या बैंक छुट्टी पर पड़े, तो क्रेडिट अगले कार्य दिवस पर होता है। पहला भुगतान खाता खोलने की तारीख के ठीक एक महीने बाद आता है। आप पोस्ट ऑफिस में बचत खाता या ऑटो-क्रेडिट के लिए बैंक खाता लिंक करते हैं, जो सबसे व्यावहारिक सेटअप है। विकल्प है पोस्ट ऑफिस काउंटर पर नकद संग्रह या मासिक चेक प्राप्त करना, दोनों ही अधिकांश लोगों के लिए असुविधाजनक हैं। अधिकांश जमाकर्ता बैंक खाते में ऑटो-क्रेडिट का उपयोग करते हैं।

जब पांच साल पूरे हो जाते हैं, तो आय भुगतान बंद हो जाते हैं और आपकी मूल राशि वापस मिल जाती है। MIS अपने आप रिन्यू नहीं होता। पोस्ट ऑफिस मैच्योरिटी के बाद आपकी मूल राशि तब तक रखता है जब तक आप जाकर उसे क्लेम नहीं करते। यदि आप महीनों तक भूल जाते हैं, तो मूल राशि बिना कुछ कमाए वहीं पड़ी रहती है। पासबुक लेकर पोस्ट ऑफिस जाएं, खाता बंद करने का फॉर्म जमा करें, और मूल राशि वापस जमा हो जाती है। यदि आप मासिक आय कमाना जारी रखना चाहते हैं, तो एक नया MIS खाता खोलें। कई निवेशक इसे 1 से 2 महीने पहले से योजना बनाते हैं ताकि पुराना खाता बंद होने और नया शुरू होने के बीच आय में कोई अंतराल न हो।

मासिक भुगतान के साथ 7.4% पर MIS दर के मामले में अधिकांश बैंक मासिक-आय FD से बेहतर है, सरकारी गारंटी से परे कोई क्रेडिट जोखिम नहीं रखता, और TDS नहीं काटता। बैंक FD ज़्यादा लचीले हैं: कोई कठोर जमा सीमा नहीं, कई अवधि विकल्प, और यदि तरलता चाहिए तो FD पर लोन सुविधा। ₹8 से 9 लाख के कोष पर गारंटीड रिटायरमेंट आय में ₹5,000 से ₹10,000 प्रति माह चाहने वाले किसी व्यक्ति के लिए, MIS साफ-सुथरा विकल्प है। ₹9 लाख से ज़्यादा तैनात करने वाले या पांच साल से कम अवधि चाहने वाले किसी व्यक्ति के लिए, बैंक FD ज़्यादा व्यावहारिक है। कर व्यवहार समान है: दोनों में ब्याज 'अन्य स्रोतों से आय' के रूप में कर योग्य है।

अपने PAN कार्ड, आधार, पासपोर्ट साइज़ फोटो, और नकद, चेक या DD में जमा राशि लेकर किसी भी पोस्ट ऑफिस में जाएं। मौके पर ही खाता खोलने का फॉर्म भरें, परिवार के किसी सदस्य को नामांकित करें, और जमा करें। आपकी पासबुक 2 से 3 कार्य दिवसों में तैयार हो जाती है। मध्य-2025 तक MIS के लिए ऑनलाइन खाता खोलने की सुविधा उपलब्ध नहीं है। पोस्ट ऑफिस के बीच स्थानांतरण मुफ्त है और एक सरल अनुरोध फॉर्म से किया जाता है, जो खाता खोलने के बाद स्थानांतरित होने पर उपयोगी है।

वरिष्ठ नागरिक बाकी सभी की तरह ही 7.4% पर MIS में निवेश करते हैं। उम्र के लिए कोई प्रीमियम दर नहीं है। MIS चुनने से पहले, वरिष्ठ नागरिकों को पोस्ट ऑफिस वरिष्ठ नागरिक बचत योजना जांचनी चाहिए, जो तिमाही भुगतान और प्रति व्यक्ति ₹30 लाख सीमा के साथ 8.2% देती है। SCSS दर 0.8% अधिक है और जमा सीमा तीन गुने से भी ज़्यादा बड़ी है। वरिष्ठ नागरिक के लिए SCSS पर MIS चुनने का एकमात्र कारण है यदि आपको विशेष रूप से तिमाही की बजाय मासिक भुगतान चाहिए, या यदि आप पहले ही अपनी ₹30 लाख SCSS सीमा का उपयोग कर चुके हैं। अधिकांश वरिष्ठ नागरिकों के लिए, MIS से पहले SCSS को प्राथमिकता देनी चाहिए।

जब खाताधारक की पांच साल पूरे होने से पहले मृत्यु हो जाती है, तो खाते को मृत्यु की तारीख पर मैच्योर माना जाता है। नामांकित व्यक्ति को बिना किसी समय-पूर्व बंद करने के जुर्माने के, मृत्यु की तारीख तक की आनुपातिक ब्याज सहित पूरी मूल राशि वापस मिलती है। नामांकित व्यक्ति पोस्ट ऑफिस में खाताधारक का मृत्यु प्रमाण पत्र, एक क्लेम फॉर्म, और मूल पासबुक जमा करता है। अधिकांश कार्यालयों में प्रोसेसिंग में 30 से 45 दिन लगते हैं। नामांकन को अद्यतन रखें। पुराना नामांकन परिवार को एक कानूनी उत्तराधिकार प्रक्रिया में डालता है जो काफी धीमी और अधिक कागज़ी कार्रवाई वाली होती है।

पोस्ट ऑफिस सीधे MIS खाते पर लोन नहीं देता। कुछ बैंक और NBFC MIS पासबुक को सुरक्षित लोन के लिए गिरवी के रूप में स्वीकार करते हैं, लेकिन यह उनके विवेक पर है और लोन दर MIS द्वारा अर्जित 7.4% से अधिक होगी। यदि आपको आपातकालीन तरलता चाहिए, तो वास्तविक विकल्प हैं: लागू जुर्माने के साथ समय-पूर्व बंद करना, या यदि तात्कालिकता अल्पकालिक है तो पर्सनल लोन। यदि ₹5 लाख पर जुर्माना 2% (₹10,000) है और आपको 60 दिनों के लिए पैसे चाहिए, तो 12% वार्षिक दर पर पर्सनल लोन की ब्याज लागत लगभग ₹10,000 होती है। उस अवधि पर जुर्माना और लोन लागत लगभग बराबर हैं, इसलिए निर्णय लेने से पहले यह तुलना करना उचित है।